Opinia archiwalna – Filarum w porównaniu do „NetCredit” i „Łatwy Kredyt”

Trzy szybkie pożyczki: Filarum, NetCredit oraz Łatwy Kredyt – która z nich okaże się najbardziej opłacalna? Oferty zostały poddane kompleksowej analizie, która uwzględniała wymagania pożyczkodawców, sprawdzane przez nich rejestry dłużników, a przede wszystkim – warunki finansowe dla pierwszej i kolejnych transakcji oraz ewentualne konsekwencje opóźnienia w spłacie. Kto wyszedł zwycięsko z tego starcia? Czytaj dalej, aby dowiedzieć się gdzie otrzymasz chwilówkę na najkorzystniejszych warunkach w krótkoterminowej i długoterminowej perspektywie.

O pożyczkodawcach – dane rejestrowe

Pożyczka online może być zaciągnięta bardzo szybko, totalnie za darmo oraz w wysokiej kwocie – wystarczy, że wiesz gdzie i czego szukać. Trzy uwzględnione firmy posiadają wysoką wiarygodność i skutecznie przyczyniają się do budowania pozytywnego wizerunku polskiego sektora pozabankowego. Zamieszczona poniżej tabela pozwala natychmiast sprawdzić kto odpowiada za oferty porównywanych serwisów i kto przekazuje fundusze bezpośrednio na konto pożyczkodawcy:Tabela 1: Dane porównywanych firm pożyczkowych

Nazwa podmiotu:	Filarum	NetCredit	Łatwy Kredyt
	Rapid Finance Polska sp. z o. o.	NET CREDIT sp. z o. o.	PolCredit sp. z o. o.
Adres siedziby:	ul. Postępu 18A, 02-676 Warszawa	ul. Żytnia 15/21B, 01-014 Warszawa	ul. Pokorna 2 lok. 1044, 00-199 Warszawa
KRS:	0000439376	0000401570	0000429935
NIP:	525-254-26-60	527-267-02-66	521-363-52-39
REGON:	146381003	145874815	146251000
Godziny pracy:	Pn. – Nd. 7.00 – 23.00	Pn. – Nd. 7.00 – 24.00	Pn. – Pt. 7.00 – 22.00 Sob. – Nd. 9.00 – 20.00

Serwis Filarum stanowi własność podmiotu o nazwie Rapid Finance Polska sp. z o. o. z siedzibą przy ul. Postępu 18A, 02-676 Warszawa. Ten operator posiada w swoim portfolio jeszcze jedną popularną markę – Soho Credit. Opinie konsumentów o firmie są w większości pozytywnie, współpraca z nią przebiega bezproblemowo, czego dowodem jest przyznanie przedsiębiorstwu odznaczenia „Srebrny Laur Klienta 2016”. Warto dodać, że traktowanie opinii, pozostawionych przez anonimowych użytkowników w sieci, jako z góry wiarygodne jest błędem co częściowo zostało wyeksplikowane we wpisie „Chwilówki online – płacz i zgrzytanie zębów – czyli jaką frustrację możemy wywołać” a opiniach we wpisie „Ratka – pożyczki ratalne online – opinie klientów i wysoka opłata przygotowawcza 390 zł i więcej od AASA”. Otrzymanie błyskawicznego przelewu jest możliwe przez 7 dni w tygodniu w godzinach od 7.00 do 23.00.NetCredit to jeden z liderów rynku, który oferuje najwyższą kwotę w ramach promocji „pierwsza za darmo”. Pozyskanie gotówki nie wymaga przedstawiania jakichkolwiek zaświadczeń, a cały proces przebiega szybko i sprawnie, dzięki czemu rzesza zadowolonych klientów powiększa się w stałym tempie. Operatorem serwisu jest NET CREDIT sp. z o. o. z siedzibą przy ul. Żytniej 15/21B, 01-014 Warszawa. Przedsiębiorstwo działa przez 7 dni w tygodniu, od godziny 7.00 do 24.00.Łatwy Kredyt nie posiada równie wysokiej rozpoznawalności, jednak parametry oferty są zaskakująco korzystne, o czym można się przekonać na podstawie dalszej części niniejszej analizy. Administratorem serwisu jest PolCredit sp. z o. o. z siedzibą przy ul. Pokornej 2 lok. 1044, 00-199 Warszawa, a godziny pracy zawierają się w przedziale 7.00 – 22.00 (dni robocze) oraz 9.00 – 20.00 (weekend). Pozyskanie funduszy za pośrednictwem serwisu jest proste – wystarczy spełnić jedynie kilka podstawowych wymogów dotyczących wieku, miejsca zameldowania oraz posiadać polskie obywatelstwo i akceptowalną historię kredytową.

Wymagania oraz sprawdzane rejestry dłużników

Płynnie przechodzimy do kwestii wymagań, kt óre trzeba spełnić, aby złożony wniosek został zaakceptowany. Poniższa tabela w skrótowy sposób przedstawia kluczowe informacje dla konsumentów:Tabela 2: Wymagania porównywanych firm

Kryterium/Firma	Filarum	NetCredit	Łatwy Kredyt
Wiek:	20 – 76 lat	20 – 70 lat	20 – 65 lat
BIK:	Nie sprawdza	Sprawdza	Nie sprawdza
BIG InfoMonitor:	Sprawdza	Sprawdza	Sprawdza
KRD:	Sprawdza	Sprawdza	Sprawdza
ERIF:	Sprawdza	Sprawdza	Nie sprawdza

Pierwsza rzecz, która przykuwa uwagę, to dość jednolite wymagania odnośnie wieku – aby dostać pieniądze, trzeba mieć minimum 20 lat. Górna granica wynosi od 65 do 76 lat. Znalezienie się w tej grupie wiekowej to dopiero pierwszy krok na drodze do gotówki – kolejny wymóg dotyczy posiadania pozytywnej punktacji w bazach danych, do czego niezbędny jest całkowity brak niespłacanych zobowiązań bądź posiadanie zadłużenia na minimalną kwotę. Najbardziej rygorystyczny w tym zakresie jest NetCredit, który sprawdza wszystkie rejestry dłużników. Nieco mniej wymagającym serwisem jest Filarum, które ogranicza weryfikację do Biur Informacji Gospodarczej (BIG InfoMonitor, KRD oraz ERIF). Z kolei Łatwy Kredyt pomija weryfikację w BIK oraz ERIF, sprawdzając klienta pod kątem obecności w bazach BIG InfoMonitor oraz KRD.

Pierwsza pożyczka – gdzie dostaniesz ją na najlepszych warunkach?

Nowi klienci mogą liczyć na bezpłatną pożyczkę – firma nie pobierze żadnych opłat, o ile klient zwróci otrzymane środki w ustalonym terminie. Limit kwoty i termin spłaty są jednak zróżnicowane, a ten czynnik może mieć decydujące znaczenie przy wybieraniu pożyczkodawcy. Poniższa tabela zawiera warunki wyłącznie dla pierwszej transakcji – kolejne są płatne.Tabela 3: Parametry oferty dla nowych klientów

Parametr	Filarum	NetCredit	Łatwy Kredyt
Limit kwoty	100 – 1.000 PLN	150 – 2.000 PLN	100 – 1.000 PLN
Termin spłaty	1 – 30 dni	14 – 30 dni	15 – 30 dni
RRSO:	0,00%	0,00%	0,00%
Opłata weryfikacyjna	0,01 PLN	0,01 PLN lub 1,00 PLN	0,01 PLN

Najwyższą kwotę dostępną dla nowych klientów gwarantuje NetCredit – wynosi ona od 150 do 2.000 PLN. Opłata weryfikacyjna wynosi 0,01 PLN (standardowy przelew) lub 1,00 PLN za przelew natychmiastowy realizowany przez BlueMedia. Termin spłaty wynosi 14 – 30 dni. Łatwy Kredyt i Filarum ustaliły maksymalną kwotę pierwszej wypłaty na 1.000 PLN, przy czym najmniejsza dostępna kwota to 100 PLN. Przelew weryfikacyjny to minimalny koszt w postaci 0,01 PLN. Termin spłaty jest bardziej elastyczny w Filarum – wynosi 1 – 30 dni, podczas gdy Łatwy Kredyt pozwala ustalić go na 15 – 30 dni. We wszystkich serwisach oferowane są preferencyjne warunki dla nowych klientów, którzy spłacą zobowiązanie w terminie – rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) wyniesie zero procent; zerowa będzie także prowizja oraz odsetki.

Kolejna chwilówka w tym samym serwisie – porównanie kosztów

O ile w krótkoterminowej perspektywie najmocniej kusi klientów NetCredit (wysoka kwota), to w długookresowym ujęciu dominacja tej firmy nie jest już tak oczywista. Szanse się wyrównują, bo wysokość limitu przestaje być jedynym, kluczowym czynnikiem przy podejmowaniu decyzji. Przy kolejnej transakcji trzeba brać poprawkę na wysokość prowizji i odsetek, zbiorczo mierzonych przy pomocy wskaźnika RRSO. Zanim jednak przystąpimy do analizowania tej zmiennej, warto sprawdzić, jakie są maksymalne limit kwot dla stałych klientów:NetCredit i Filarum zrównują się – kwota osiąga 4.000 PLN, z tym, że w przypadku Filarum będzie dostępna dopiero po spłacie piątego zobowiązania. Łatwy Kredyt zwiększa limit trzykrotnie – do 3000 PLN.Poniżej podano wysokość prowizji w firmach pożyczkowych przypisaną do poszczególnych kwot, zawierających się w przedziale od 500 PLN do 3.000 PLN – dane dotyczą okresu 15 dni. Im krótszy okres spłaty – tym niższa prowizja, dlatego taka opcja jest adresowana do oszczędnych klientów, którzy nie potrzebują pełnego miesiąca na zwrot środków.Tabela 4: Prowizja po piętnastu dniach

Kwota/Firma	Filarum – prowizja	NetCredit – prowizja	Łatwy Kredyt – prowizja
500 PLN	129 PLN	102 PLN	78 PLN
1.000 PLN	253 PLN	203 PLN	145 PLN
1.500 PLN	379 PLN	306 PLN	217 PLN
2.000 PLN	506 PLN	406 PLN	290 PLN
3.000 PLN	759 PLN	609 PLN	435 PLN

Z powyższej tabeli wynika, że przyrost prowizji następuje proporcjonalnie we wszystkich firmach. Najtańszy okazuje się serwis Łatwy Kredyt, który w okresie 15-dni kosztuje 14,50 PLN za każde pożyczone 100 PLN. Ten wskaźnik w przypadku NetCredit wynosi 20,30 PLN za każde 100 PLN, a dla Filarum wynosi 25,30 PLN. W rezultacie łatwo obliczyć, że za otrzymane 1.000 PLN, trzeba zwrócić odpowiednio 253 PLN, 203 PLN lub 145 PLN.Rozbieżności stają się najbardziej zauważalne w kontekście maksymalnej kwoty uwzględnionej w tabeli, czyli 3.000 PLN. W Filarum stawka wynosi 759 PLN, w NetCredit dokładnie 150 PLN mniej, czyli 609 PLN, a w serwisie Łatwy Kredyt tylko 435 PLN. Oszczędność wynosi zatem dokładnie 224 PLN, co w odniesieniu do piętnastodniowego okresu jest imponującym wynikiem.Tabela 5: Prowizja po trzydziestu dniach

Kwota/Firma	Filarum – prowizja	NetCredit – prowizja	Łatwy Kredyt – prowizja
500 PLN	140 PLN	125 PLN	110 PLN
1.000 PLN	301 PLN	250 PLN	220 PLN
1.500 PLN	421 PLN	375 PLN	330 PLN
2.000 PLN	562 PLN	500 PLN	440 PLN
3.000 PLN	799 PLN	750 PLN	660 PLN

Pożyczając 500 PLN na standardowy okres 30 dni, klient Filarum zapłaci 140 PLN prowizji, użytkownik NetCredit – 125 PLN, a pożyczkobiorca zdecydowany na Łatwy Kredyt – 110 PLN.Różnice pogłębiają się wraz ze wzrostem kwoty początkowej. Dla porównania: przy 1.500 PLN prowizja w Filarum sięgnie już 421 PLN; w NetCredit – 375 PLN a w firmie Łatwy Kredyt – 330 PLN. Nadarza się zatem sposobność do zaoszczędzenia nawet kilkudziesięciu złotych.Kwota w wysokości 2.000 PLN wiąże się z prowizją w wysokości 562 PLN w Filarum; NetCredit zainkasuje równe 500 PLN, a Łatwy Kredyt zadowoli się opłatą w wysokości 440 PLN.Zależności, które zostały zarysowane w obu tabelach, znajdują odzwierciedlenie na powyższym wykresie. Wskaźnik RRSO został obliczony dla dwóch wariantów – pierwszy zakładał okres spłaty długości 20 dni, drugi – 30 dni. Pozornie może się wydawać, że 10 dni nie powinno tak mocno wpłynąć na wartość RRSO, skoro pożyczkodawcy ustalają stawki w progresywny sposób. Wykres dowodzi jednak ułomności tego wskaźnika, który przejawia skrajną wrażliwość na zmiany okresu spłaty, szczególnie w przypadku krótkoterminowych produktów finansowych.W Filarum RRSO dla zobowiązania zaciąganego na 20 dni wynosi 6235,50%. Wartość wskaźnika jest wyraźnie mniejsza w odniesieniu do oferty NetCredit w analogicznym okresie – RRSO wynosi 3953,20%. Najniższą wartość osiąga w przykładzie reprezentatywnym dla serwisu Łatwy Kredyt. RRSO to tylko 2597,33%.Wydłużenie czasu na zwrot środków o jedyne 10 dni poskutkowało znaczącym obniżeniem wartości tego wskaźnika. Dla oferty Filarum w standardowym wariancie wynosi on 1685,60%, dla propozycji przygotowanej przez NetCredit – 1410,30%, a Łatwy Kredyt osiąga ponownie najbardziej pozytywny wynik, czyli 1023,86%, dzięki czemu oferowana pożyczka zasługuje na miano jednej z najtańszych na rynku.

Opóźnienie w spłacie i jego konsekwencje

Niedotrzymanie terminu płatności skutkuje naliczeniem odsetek za opóźnienie w wysokości 14,00% rocznie. Ta wartość wynika z art. 481 § 21 kodeksu cywilnego, który określa maksymalną opłatę na poziomie dwukrotności odsetek ustawowych, otrzymywanych po zsumowaniu stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (aktualnie 2,50%) oraz 5,5 punktu procentowego. W przełożeniu na praktykę oznacza to, że za przykładową zaległość w wysokości 1000 PLN pożyczkodawca może obciążyć dłużnika kwotą nie wyższą niż 140 PLN w skali roku. Opłaty za czynności upominawcze również mogą zostać doliczone do tej kwoty, jednak po zmianie regulacji prawnych koszt windykacji wewnętrznej nie może przekroczyć kilku złotych miesięcznie, niezależnie od wysokości zadłużenia. Z tego powodu odsetki za opóźnienie to główny czynnik, determinujący obciążenia finansowe związane z brakiem terminowej płatności. Znacznie bardziej dotkliwą konsekwencją unikania spłaty chwilówki jest przekazanie informacji o zadłużeniu do Biura Informacji Kredytowej (BIK) i Biur Informacji Gospodarczej (BIG InfoMonitor, KRD, ERIF oraz KBIG). Następuje to w sytuacji, gdy kwota zobowiązania wynosi minimum 200 PLN oraz jest ono przeterminowane o co najmniej 60 dni.Do 11 marca 2016 roku uniknięcie wpisu do rejestru dłużników nie stanowiło problemu. Pożyczkobiorcy mogli bez ograniczeń przedłużać termin spłaty za niewygórowaną opłatą. Zmiana przepisów zawartych w tzw. „ustawie antylichwiarskiej” zredukowała liczbę przedłużeń do maksymalnie jednego, przy czym ustawodawcy argumentowali to chęcią ochrony konsumentów i ukrócenia lukratywnego procederu, generującego zyski dla firm pożyczkowych. W rezultacie wiele firm solidarnie zrezygnowało z oferowania możliwości przedłużania spłaty – wśród nich znajdują się także Filarum i NetCredit. W odniesieniu do serwisu Łatwy Kredyt należy zaznaczyć, że z umowy ramowej nie zniknęły zapisy umożliwiające jednokrotną prolongatę – jednak koszt zawarcia takiego porozumienia jest ustalany indywidualnie.

Podsumowanie

Trzy wiodące firmy pożyczkowe przedstawione w tej analizie oferują atrakcyjne warunki dla nowych klientów, umożliwiając pozyskanie 1000 PLN lub 2000 PLN na okres do 30 dni bez ponoszenia jakichkolwiek kosztów całkowicie internetowo. Pod względem kwoty, okresu spłaty oraz wymagań oferty są bardzo podobne – różnice uwidaczniają się w momencie, gdy porównane zostaną warunki finansowe dla stałych klientów. Czysta arytmetyka pokazuje, że najtańszą szybką chwilówką jest Łatwy Kredyt, dla którego oferty wskaźnik RRSO osiągnął 1023,86% w przedziale 30 dni. Nieznacznie droższą firmą jest NetCredit – reprezentatywny przykład charakteryzuje się RRSO na poziomie 1410,30%. Filarum okazuje się najbardziej kosztowną opcją spośród uwzględnionych ofert – wskaźnik RRSO osiąga 1685,30%. Trzeba jednak jasno powiedzieć, że osiągnięte wyniki i tak plasują wszystkie trzy instytucje pożyczkowe w ścisłej czołówce rynku pozabankowego. Ponadto nic nie stoi na przeszkodzie, by zamiast zaciągać kolejną, płatną chwilówkę w danej firmie, sięgnąć po darmową gotówkę oferowaną przez jednego z konkurentów – w ten sposób koszty zostają skutecznie zminimalizowane.